Verander in 2019 een keer van zorgverzekering! Hoe doe je dat? Door: Ronald de Nijs, Partner B2Bsure BV – Risk & Insurance management adviseurs

Uiterlijk 12 november 2018 zijn alle zorgpremies voor 2019 bekend gemaakt en is het voor jou mogelijk om weer te gaan vergelijken en een keuze te maken. Het is aan te bevelen om kritisch te blijven kijken naar je zorgverzekering. Zit je nog wel bij de juiste verzekeraar en met de juiste polis.

Tot wanneer kun je veranderen van zorgverzekering? 

Tot en met 31 december 2018 krijg je dan de kans om over te stappen van zorgverzekering voor het verzekeringsjaar 2019. Een nieuwe zorgverzekering afsluiten kan dan nog uiterlijk tot 31 januari 2019, maar alleen wanneer je (zelf) de oude verzekering vóór 31 december 2018 hebt opgezegd. Indien je vóór 31 december 2018 een nieuwe verzekering afsluit, neemt (veelal) de nieuwe verzekeraar, op basis van BSN, de opzegging bij de oude verzekeraar voor haar rekening.

Veel mensen stappen niet over. De belangrijkste redenen daarvoor zijn: 

• - Het verschil in kosten is te marginaal.
• - Men is bang om door een nieuwe verzekeraar te worden afgewezen, of dat het niet goed gaat met vergoedingen bij een andere verzekeraar.
• - We zien door de bomen het bos niet meer, ofwel we vinden het te ingewikkeld.

Net als voorgaande jaren blijven veel mensen daarom bij de verzekeraar waar ze zitten. Maar is dat verstandig? Statistisch stapt tussen de 5% en 10% over naar een nieuwe verzekering. Ons advies is om het in ieder geval eens goed te bekijken. Waar kijk je dan naar?

Dekking afstemmen aan de hand van je eigen behoefte.  

Vaak hebben mensen - zonder dat ze het zelf weten - een te dure zorgverzekering. De belangrijkste reden is dat ze aanvullende dekkingen hebben die helemaal niet nodig zijn. Omdat verzekeraars standaard pakketten aanbieden, is het hebben van onnodige dekkingen moeilijk te voorkomen. Door de dekking van jouw zorgpolis goed af te stemmen op de behoefte, kan het zo maar zijn dat je premie bespaart. *Welke stappen kun je nemen? * Om te kunnen vergelijken zal je voorafgaand eerst enkele keuzes moeten maken, zoals:

• - Welke dekking is behoefte aan? Alleen een Basisverzekering of ook aanvullend?
• - Maak je de keuze voor het standaard (wettelijke verplichte) of een verhoogd eigen risico?
• - Welke type polis, natura, vrije keuze, of een combinatie van beide, is voor jou voldoende? • Wil je ook aanvullend? Welke aanvullende dekking(en) ga je kiezen? Het alleen vergelijken op basis van premiestelling heeft eigenlijk geen zin.

Basisverzekering

Wil je alleen een basisverzekering? De dekking van de Basisverzekering is bij elke verzekeraar hetzelfde. Dat maakt vergelijken relatief eenvoudig. Je gaat allereerst de premies vergelijken. Bij basisverzekeringen zit er echter wel degelijk verschil tussen het type van de aangeboden polis en de keuzevrijheid. Wat krijg je bijvoorbeeld vergoed als je kiest voor een behandeling bij een niet-gecontracteerde zorgverlener? De door verzekeraars afgesloten zorgcontracten met de zorgverlener zijn dan van groot belang. Ga je naar een vaste kleinere zorgaanbieder, let dan vooral op welk type basisverzekering je kiest. Voor de basisverzekering geldt er vanuit de verzekeraar acceptatieplicht, ofwel de verzekeraar moet jou accepteren. Het is wettelijk verplicht om een basisverzekering af te sluiten, verzekeraars zijn derhalve ook wettelijk verplicht om jou te accepteren, ongeacht je gezondheid. Bestaande medische problemen die vrijwel zeker tot kosten zullen leiden, hebben geen invloed op de acceptatie voor de basisverzekering.

Eigen Risico  

De keuze voor een hoger eigen risico en daarmee een lagere premie, kan voordelig uitpakken, maar ook nadelig. Bij behandeling wordt de grens van € 385 al snel overschreden. Verwacht je in enig jaar geen zorg nodig te hebben, dan is een hoger eigen risico een mogelijkheid om premie te besparen. Om financiële problemen te voorkomen luidt het advies alleen hiervoor te kiezen als je de kosten van dat extra eigen risico financieel kunt dragen.

Aanvullende zorgverzekering 

Wil je naast de basisverzekering ook een aanvullende zorgverzekering, dan wordt het vergelijken wat ingewikkelder. Dan gaat het primair om jouw wensen wat betreft de gewenste dekking. Je moet uitzoeken welke aanvullende zorgverzekeringen aan jouw wensen voldoen. Daarna kijk je pas naar de hoogte van de premies. Elke verzekeraar heeft meerdere aanvullende zorgverzekeringen om uit te kiezen en stelt zelf de dekking hiervan samen. Ofwel, er is een gerede kans dat een andere verzekeraar een voordeliger aanvullende zorgverzekering aanbiedt tegen een vergelijkbare of zelfs betere dekking dan jouw huidige polis.

Moet je wel of geen aanvullende zorgverzekering afsluiten? 

Reden voor het afsluiten van een aanvullende zorgverzekering kan zijn dat je verwacht kosten te maken die niet onder de basisdekking vallen en je wilt daar toch dekking voor hebben. Denk daarbij aan de kosten voor brillen/contactlenzen, fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, orthodontie voor kinderen en tandartskosten voor volwassenen. Kanttekening daarbij is dat verzekeraars bij het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering een wachttijd (veelal een jaar) hanteren voor bijvoorbeeld orthodontie. Let daarbij op en wees kritisch indien er al sprake is van een lopende behandeling. Het is natuurlijk niet zo dat je altijd een aanvullende zorgverzekering moet afsluiten als je een bril draagt of incidenteel fysiotherapie nodig hebt. Het is van belang om daarbij een afweging te maken tussen de te verwachten kosten en de dekking en de premie van de polis. Afhankelijk van jouw eigen (financiële) situatie kan je ook de keuze maken om eventueel de gemaakte zorgkosten zelf te voldoen. Het kan zijn dat de dekking in een aanvullende zorgverzekering marginaal is en dat daar een relatief hoge premie tegenover staat. Uiteraard is een dergelijke keuze ook weer per persoon afhankelijk. Ofwel het is een mogelijkheid en zeker niet een advies voor iedereen! Voor aanvullende verzekeringen is er géén acceptatieplicht. De verzekeraar kan aan de hand van een aanvraagformulier vragen stellen. Nadat de verzekeraar de medische vragenlijst heeft beoordeeld kan worden besloten jou niet als verzekerde te accepteren. Simpelweg omdat de verzekeraar inschat dat de kans op hoge kosten te groot is.

Zorgverzekering vergelijken?

Heb je de stappen doorlopen, dan is vergelijken eenvoudig via onderstaande link voor ondernemers. Zorgmodule MKB In deze vergelijkingsmodule van pakketten met een basis- en aanvullende verzekering tref je standaard invulvelden aan voor de gewenste vergoeding en dan voor de meest voorkomende aanvullende dekkingen (fysio, alternatieve geneeswijzen, brillen/lenzen, tandarts en orthodontie voor kinderen. Daarnaast kun je zelf nog extra wensen aangeven. Ben je geen ondernemer dan kun je via de zorgmodule Partlculier een vergelijking maken. Zorgmodule Particulier.